我们都知道国内存款分活期和定期，并且活期存款和定期存款利率相差比较大。在美国也是一样。定期存款就是Certificate of Deposit，利息较高且固定，但不可以随时取钱，如果没到期取款会损失至少一个月以上的利息。
跟国内一样，存不同时长的定期利率也不同。不同时间期限（Term）的CD（从3个月的到10年的）APY会相差很多（差3%也可能），各种APY的制定取决于各银行对风险的评估。CD的APY一般远高于Regular Savings Account，但可能低于Online Savings Account。这是由于CD是定期存款，银行要帮你承担风险，如果美联储降息了，CD并不能降息，而Online Savings Account的APY是一直会调整变化的，降息的风险由你自己承担，但也有时候你会发现是升息了，所以Online Savings Account对学生来说是很好的，手头本来也没多少钱，降息的话也不会损失多少。
除了CD和Online Savings Account，美国有些银行（一般是小银行）还会提供一种高利率的Deposit Account叫Reward Checking Account，在金融危机日益严重的今天，它们的APY仍高达4%-6%。它属于Checking Account，所以能无限制的转钱（既没有Savings Account那样的次数限制，也没有CD那样的时间限制），但它一般不提供任何支票，和Online Savings Account一样，所有的Banking操作（除了ATM取款）都在网上进行（包括Online Statement），也同样没有Minimum Balance的要求，不收取Monthly Maintenance Fee。由于是小银行，有本银行ATM的地方很少，于是Reward Checking Account鼓励你使用其他银行的ATM，并免除所有的ATM Fee（有些不止是nationwide，而是worldwide的）。
说了那么多好处，我们都知道，天下没有免费的午餐，下面来说说Reward Checking Account的限制要求。首先， 它要求你每月使用它的Debit Card做至少10 次或更多次的Signature-based Transaction；其次，他一般要求你每月都有Direct Deposit；最后他要求你每月至少都登录一次网上银行并接收Online E-statement。说到底，他就是用诱人条件吸引你开户后，在尽量减少运营成本的前提下，让你多给他存钱，多用他的账户，你用的次数多了，自然会在账户存更多的钱以免透支，这样银行就能得到更多的现金流，这对小银行来说是至关重要的。而且它的4%-6%的高APY不是对所有存在账户中的钱的，而是有个上限（Cap），一般是$10K-$50K，他也不能让你赚他太多利息了，超过Cap部分一般给1% APY的利息，不过这个Cap对学生来说差不多是够了。一旦你某月没有满足账户所有的requirements，那他就会把该月的APY下降到0.25%左右，并且收取你ATM Fees。所以使用Reward Checking Account也是有利有弊，好处自然不少，但要求也很多。
不过话说回来，一般穷学生也没多少钱，每个月的钱只够每个月用，也没多少可以存下来的。等将来工作了，有钱了再考虑存定期。 |
