国际学生健康及医疗保险指南

时间：2012-02-02 16:29:17 来源：作者：admin

以下是你应该考虑到的一些因素：
(1) 保险公司的经验(The experience of the insurance company)，问国际学生顾问，别的同学有没有投保同一家公司。这家公司有没有公平对待投保的同学？给付是否迅速？有无专人回答并解决问题？他们了解国际学生的特殊需要吗？你一定会想找一家服务纪录良好的公司。
(2)抵减额 (Deductible Amount)多数保险计画都会要求投保人在保险公司给付以前，先付部分医疗费用。你必须付出的金额就称为「抵减额」。有些公司有年度抵减额(Annual deductible)，亦即每年你都要先付抵减额。另有些公司则有每一病痛抵减额(per occurrence deductible)，即每一次生病或受伤，你都要付抵减额，每一次病痛抵减额通常比年度抵减额低，但如果你一年内生病或受伤数次，你每次都要付每一病痛抵减额。
(3)共付比率(Co-payment percentage)--多数保险计画在你付出抵减额以後，会给付你所付医疗费的一定百分比。例如有些保险计画付百分之八十，你自己付百分之二十。多数保险计画会对某些特定的疾病提高共付比率，而对另一些病降低共付比率。另有一些公司在你自付额达到一定限度(out of pocket maximum)以後，会给付百分之百。万一医疗费很高，此种办法可以保护你，因为如果保费成千上万，以百分之二十算下来，多数学生会付不起。
(4) 特殊限制(Specific limits)--有些保险计画对某些特殊服务，有给付限额。例如，他们会对住院（食宿）费、医师费、手术费、心理治疗（或分析）费、麻醉费等作限制。如果面对一个有特殊金额限制的保险计画，你就要查出未来居住地区的平均费用，以确定万一将来需要此种服务时，此一限额足够付费。
(5) 终身或每一病痛最高给付额(Lifetime/per-occurrence maximums)--许多保险计画，对每一投保人的医疗费用有给付总额的限制。有些计画的最高额是个人终身适用（保险公司为此一投保人付出达到最高额以後即不再给付）。有些计画则为每一病痛设定给付限额?一旦此一病痛的费用达到限额，保险公司不再继续付款。最高限额越低，投保人所冒危险越大?这是因为医疗费极为高昂，平均住院费用动辄成千上万。
(6)受益期间(Benefit period)--有些保险计画限制他们为伤病给付的期间。如，某一计画有五十二周受益期，在某一病痛发生五十二周以後即不再给付，而不管投保人是否需要继续治疗。慢性疾病和严重意外伤害往往需要比五十二周更长时间去治疗。在受益期间失效後，学生只好自行付费继续治疗。
(7)延长受益(Extention of benefits)--延长受益条款使你能在不符合继续投保条件时仍能接受治疗。许多保险计画在一定限期内会继续给付。
(8)排除给付(Exclusions)--多数保险计画订有在某些条件下则不给付的规定。你应小心阅读被排除给付的名单，以便确实了解那些项目不在保险给付范围内。
(9) 出院及归国(Medical Evacuation/Repatriation)--对於在美求学的国际学生，有关出院及归国给付极为重要。如果你的保险有出院给付，在你因接受治疗而需回家时，它会付给你必要的交通费。如果有归国给付，万一你死在美国，保险公司会支付运送回老家的费用。虽说不太可能有此情形，但这种事的确发生过，而且国际学生的家人也不会想到这种相关支出。多数美国保险计画未包含这种可能发生的事件，但某些接受国际学生投保的公司则有此种给付。
(10)保费负担 (Premium cost)--比较不同保险计画之保费负担诚然重要，但千万要记得，应以它们提供的可以比较的给付作为评断标准。一般而言，保费低的保险计画，给付也较低。你投保多少，就只能享受多少利益，不会更多。因此，费用不应成为你做决定的唯一因素。更重要的是，要确定你买的保险能适度的保护你，以支付意外的医疗费。由以上各点来看，保险计画的比较可能并不单纯。你应花点时间，仔细阅读保险计画，有问题时要找人帮忙。其中用小字体(fineprint)印刷的部分，可能就是你需要知道的最重要的部分。

付出保费
你买的保险，要在付了保费以後才会生效。有些保险计画甚至特别规定要过一定的等待期才有效。因此，到达美国以後立刻买保险是极为重要的。所有的保险都有一个停保日，到那时候你必须付另一期的保费或续保(Renewal)，保险才能继续有效。准时续保才能避免保险中断(Lapse in coverage)。此点极为重要，因为如果你中途中断时生病或受伤，你可能无法得保险给付--即使你已经付了保费。

为你的医疗做计划
等到生病时才去研究美国医疗系统及医疗资源已嫌太迟。你应当及早了解学校　的学生健康中心。到那儿去看看，并找　面的职员谈谈。找出它的开放时间，并了解你的眷属是否能在那儿看病。问问校园内的其他服务。其中有一些已包含在你交的保费中，其他可能每次看病都要分别付费(fee for service basis)。对某些特定的服务，学生健康中心可能将你转介给社区中的一个保健提供者，如专家、医院、或诊疗中心。你的学生保费，可能不会为你付健康中心以外的费用，但你的医疗保险应该可以付部分或全部费用。
学生健康中心的职员可以告诉你，当他们不开放而你需要治疗时，你该怎麽办。如果眷属不能得到医疗，他们可以帮你的眷属转介到外面的医疗单位。如果你已选择家庭医生，你将可在需要时得到更多综合的及个别的照顾不然，你可能需要到当地的急诊处，并且忍受长久的等待、非个别化的治疗、以及昂高的费用。及早为你的医疗做计画，将确实帮你以合理的费用得到你所需要的类型的照顾。

生病时该怎麽办
如果你在学校的学生健康中心开放期间生病或受伤，你应到那儿去治疗。否则，你应找当地医生或紧急医疗处。如为重病或严重伤害，你可以到医院的急诊处去治疗，不过，除非情况危急，否则不要轻易进大医院，而应另作选择。同理，如果学生健康中心不为眷属提供治疗，你应在抵达美国时，为他们找好家庭医生。当他们需要治疗而医生的执业处关闭时，你可以打电话到他（她）平常的执业处电话，透过答话服务与医生立刻取得联系。

怎样申请保险给付
在你接受医疗以後（学校健康中心的免费服务除外），你必须通知保险公司，并向他们要求给付。这就叫做申请给付(Filing a claim)。你应在买保险时，就要一张给付申请表(claim form)来，仔细研读，并确实了解它。这张表一部分要由你自己填写，还有部分由医生或提供治疗机构填写。先把给付申请单该你填的部分填好，再送到你接受治疗的诊所或医院。要确实把该填的部分填妥，然後才要求医治你的单位填其他部分，再寄交保险公司。保险公司也才能评估你所接受治疗，以决定是否在给付范围，如果是，就开始安排付费。不过，如果你的申请单有所缺漏，给付可能耽搁。你应提供所有被要求提供的资讯，保险公司才能立即办理给付。

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