 美国信用卡新手攻略 [attach]3385[/attach] 关于信用体系 在美国几乎人人都有一套完整的个人信用记录体系。信用点数的高低直接影响日常生活中的点点滴滴，从信用卡申请，到贷款买车，租赁车，贷款买房，甚至租房申请手机号，贷款利率等。Experian，Equifax和TransUnion是美国最常用的三家信用记录局，当需要调取你的信用报告时，他们都会提供你的信用记录。  相信很多人都曾告诉你，如果你想要贷款买房，信用分数最好不要低于750分。这个分数如何得来的呢？ 信用分数及其影响因素 1 Payment History 按时还款，这对于华人来说根本就是天性。如果怕错过due day，请将还款方式设置为 Auto Pay。至于还款金额，如果你是新人并且在攒信用指数时，财力允许的话可以选择全部还清；如果只还minimum payment，剩余部分会根据你的信用分数而产生APR，这时的利息可不便宜哦。因为还款皆为预约，最好在due day前2天就还款。  2 Amount you owe/Credit Limit and Utilization Rate 你的所有信用卡额度的总和以及欠款比例。比如额度为1万刀，欠款比例最好保持在2千刀左右；也有人说别老在50%上就没问题，因为欠款太多会让银行担心你的财务状况。如果额度只有$500，经常要保持在20%以下似乎很困难，那最好用这张卡来支付每月手机费等小额费用。不过这里的限制刷卡消费额度不是叫你别刷，秘诀是在下一个信用卡帐单出来之前，你就将大部分款项还掉，将下一期应缴的金额下降到20%左右即可。比如额度$500的信用卡，在出帐单之前已经刷到了$460，可以先还上$350。  3 Length of Credit History 总信用历史长度，即最早开的卡龄；二是平均信用历史长度，这点对新移民和留学生来说最吃亏。这就是为什么会说“不要轻易关卡，特别是第一张信用卡！' 企鹅君当年不懂，觉得500刀的额度太挫，就顺手把第一张信用卡给关了。虽然说这个记录会在我的信用报告中保存7-10年，短期内对我没有太大影响，但终究还是对“最长历史”和“平均历史”有影响。如果第一张卡好渣好无聊如同鸡肋的，请不要关卡。打电话或去银行找客服，等信用攒起来后再进行转卡。第一张信用卡自然推荐无年费，可以长期保留的。对于新手来说，每当你多申请一张信用卡，你的“平均历史”就会相对变短；特别是当你的卡还不多时，这就是为什么三个月之内最好不要频繁申请信用卡的原因之一。所以如果你是新手，慢慢来，慢慢等。  4 New Credit Opened/Hard Pull 每当你申请新卡、申请贷款买房买车时，银行会向信用局索取你的报告，这个行为也会留下2年的痕迹。查询信用报告的请求被称为Hard Pull (HP)，也就是为何当你申请新卡的时候，信用分数会下降的原因之一。短期内出现大量HP的话，批准新卡的可能性就会大大降低，因为这可能意味着你突然缺钱了拼命在找钱，所以请别贪图银行的优惠就频繁开户。没啥好处的鸡肋卡不要申请，好卡也请有节制地循序渐进地申请。我想说明一点：不要被信用卡、返现网等的福利迷惑而进行各种不必要的消费，那样真的就成剁手党了。不过其实不同家银行政策也不同，比如 Citi 如果6个月内有6个或以上的 HP 则无论信用分数多高，大概率会被拒；AmEx 和 Chase 基本上完全无视 HP 数量。  5 Type of Credit 很简单，信用类型。比如信用卡、车贷、房贷、学生贷款等。银行觉得能同时管理好不同类型的credit/loan，表明你拥有良好的管理能力及经济状况。这就是为什么大家会说“当你租车或者贷款买车之后大约半年左右，信用点数会突飞勐进”的原因。  6 其它注意事项 个人觉得信用分数还和每张卡的信用额度有关。比如你去申请贷款时，许多银行看的是整个信用指数的”面积“，这其中包括你的分数，年限和你信用卡里所有额度的总和。如果你的信用记录上没有一张额度高且历史也够长的信用卡，那么日后你想要拿下Visa Signature这样的高级卡就会很困难。至于如何拿到你想要的信用额度，前方高能注意——“以下属于个人行为，请别轻易跟风”—————本人曾经在被“买买买剁剁剁”疯狂附体之后，不小心把一张6000额度的Chase卡刷到7300，（注意我在出帐单之前就火速还款了）结果银行立刻把额度涨到10000，让人不知道到底是运气还是另有玄机。当然也有人告诉我，如果你每隔一段时间和银行请求升级额度，在你信用分数不错的情况下，也是可行的。 自我监控信用分数 每年可以免费查询3次自己信用分数的（Experian，Equifax，TranSunion）http://www.annualcreditreport.com/再提供几家可以随时监测自己信用分数查询，并且只会造成Soft Pull的网站: 1 Credit Karma 资料报告来自TranSunion；虽然说近年来变得越来越不准，但还算具有一定的可信度；特别是它可以追踪到SSN名下的所有细节账号，从贷款，信用卡，租赁到副卡皆有，所以也可以提醒自己记得还部分不常用的卡债。  2 Quizzle 资料报告来自 Equifax 分数信用分数对我们的影响:670以下，别着急，慢慢来吧。670-740，几乎大部分信用卡申请都没有问题。740以上，可以开始顶级卡的申请以及房屋贷款。信用记录一年以上分数比较具有参考价值，一年以内波动太大。  3 Credit Sesame 资料报告来自Experian. [attach]3385[/attach] 申请流程 1 打电话申请 据传电话申请的成功率高于网申，而有个非常有力的途径就是后门电话（Reconsideration line）。你被拒之后的一个月内都可以打去询问被拒理由，或者在申请之后火速去电询问自己是否已过。  2 网上填表申请 许多银行信用卡Offer有时只提供给网申，而且网上填资料大多只需五分钟: 1）如实填写个人信息，出生日期，姓名SSN 2）详细个人信息和经济状况，如居住地址、收入来源、工作地点。重点技巧就是在年总收入（Gross Annual Income）一栏，请至少填2万刀。 3）提交后，信用卡公司开始进行审核。申请结果快的几分钟出来，慢的就要几天邮寄信件给你。  Tips：完成了整个申请环节，不要关闭网页，等待1-3分钟后会出现申请结果，而一般会有三种情况： 1. 你被批准了。俗称“秒过”，乐呵呵的等着银行把卡寄给你 2. 你被拒绝了。俗称“秒拒”，如果胆子大，口语溜，打后门电话问原因，说不定还能recon成功 3. 网页显示要你等通知，会寄信给你，或者请你打电话给银行 (pending)，说明可能需要补充材料 4）提交补充资料，不同银行有不同要求：Discover网路上传PDF，Chase寄信传真，Amex寄信。 5）收到卡后，打电话激活，自己再去开网上银行，搞定。 [attach]3385[/attach] 好卡推荐 抓住关键点，目的是为了攒信誉。所以入门选择的卡需要具有这样的特征：门槛低&无年费。 信用卡类型：两类：Cash Back 以及类别卡（加油，买菜，酒店，里程等等）。 开卡礼：有时候直接送点数，也有直接返现；Rewards Card善用Cash Back，返利或者积点换里程等。 1 Discover IT 特点：网购，加油，吃饭轮番轰炸，回国无费用还可刷刷刷～  据说许多留学生和新移民都把”第一次“给了它，而且经常熬夜只为第一时间看到这个月的回馈。优点：·零信用记录新手都很容易批准，有开卡奖励，而且无年费！！!·作为一张返现(cash back)卡，常规消费1%返现（第一年常规2%返现），每季度还有特定类别5%返现（甚至去年还出现了逆天的新人绑定Apple Pay返现22%）；·通过Discover Deals 还可以获得一些购物折扣；·返现可以直接兑换成现金转到银行，或者用来买Gift Card；·Refer链接推荐别人成功之后，也可以获得奖励；·No foreign transaction fee! 而且和银联有合作，只要支持银联的地方都能刷，堪称回国可刷的不二人选！·特别：GPA高的学生另有奖励缺点：·接受度较小，小部分地方可能不收；·额度较低，对于零信用的学生来说，很可能只给$500的额度，要求提额度可能还会HP一次。 2 Chase Freedom 特点：积点兑换  超棒返现卡，这张卡的点数很值钱，可以兑换许多你想要的东西。优点：·无年费，且开卡奖励高！$150 2.5kUR—-$200 2.5kUR·申请难度一般，有8个月左右信用或者有Chase银行支票帐户帐号（存款有 $10,000 以上）的人申请·开卡有12个月的0 APR，需要现钱可以利用·各个季度加油、吃饭、百货亚马逊，季度5% UR点数轮换·攒Chase自家的UR点数最快的卡·UR点数兑换现金，在Chase Travel中可以按比例支付机票或者旅馆·添加副卡并不需要SSN，父母来美的时候加一张副卡给他们用，好方便缺点：·无明显缺点，人手必备·Chase两年五卡新政策·需要定期关注5X攒点内容，以及想转化成哩程或旅馆点数时，则需Chase CSP的配合别处你看不到的经验之谈：对于真正的信用卡达人来说，Freedom就是一张绝顶的哩程卡，他的点数拿来返现就有点浪费了。等到第二年你有资格申请到它的升级版Sapphire蓝宝石（卡的质感灰常好）之后，双卡合璧一起用，得到的点数再拿去换哩程，一点可以换到1.5￠以上的价值，如果直接返现只能一点换1￠。 3 AmEx EveryDay (ED) 特点：超市买菜就靠它了  对于AMEX Everyday Preferred (EDP) 这张低调超市神卡来说，几乎没有信用分数的你可能没法在第一张卡的时候就申请到，何况还有$95年费更是让人望而却步，幸好有了这张无年费的降级版AmEx EveryDay (ED)的出现，堪称备胎中的顶级神器，在玩转超市购物之余，伦家还是首张无年费能转哩程的卡呢！优点：·无年费！！！且开卡奖励高10k（约$200）·超市买菜神卡：消费返点高，刷20次后超市消费2.45X点数，其他消费返现1.2X点数·点数值钱灵活，兑换航空哩程，旅馆点数，支付账单，兑换礼卡·可以转BA哩程，美国境内短途单程机票不花钱指日可待·习惯性对客户大方，额度有的时候给的高到让你怕怕，而且61天后还可以三倍提额！！！·免费Shoprunner会员，从此NM，SFA再也不担心邮费·延长保修缺点：·点数无法1:1兑换成现金·每月刷20次的设定有点压力。 4 Citi ThankYou Premie 特点：适合爱旅游的你  这张卡对于新手来说可能会有一点难度，所以不妨当做第二张卡来申请，成功率就高了很多哟～优点：·第一年无年费·旅行相关高倍返点·点数使用简单，且关卡前，点数可转走（航空哩程或者转别人）·无境外手续费，出游可以大刷特刷缺点：·有年费$957申卡注意事项总结相邻两张卡的申请，中间要至少隔3个月。千万不要随便关闭第一张信用卡！ [attach]3385[/attach] 注意不要申请的卡 1 各个商家提供的信用卡 如Macy’s, Nordstrom, Sears等。这种Store Card卡申请的时候不仅会造成HP，而且回报低；所以最好不要贪图蝇头小利而去办理，没什么太大的意义。除非你是这几家商场的忠实粉丝，拥有超高的消费能力，那么有这种卡的话，会拥有额外折的情况。如果非要申请，选一张最爱的即可，切莫贪多；遇到联盟的商场or超市与银行联名的信用卡，更加不要收。  2 商业信用卡 (biz卡) 如果你不是美国人，没有绿卡或国籍的最好不要申请。特别是对持有F1和H1B的，申请之后可能会面对不必要的麻烦。 [attach]3385[/attach] Q&As Q 怎样申请第一张creditcard? 对于没有信用历史的人,可以有几种办法,如果是学生的话,可以试一试各个银行的学生卡.比如citibank,americanexpress.另外可以在自己开支票帐户的银行申请,最后可以试一试securedcreditcard.就是自己要先交等同于creditline等额的押金.其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申请太多信用卡,申请一轮以后隔几个月再申请,否则很容易被拒. 申请的时候要用你在美国居住的地址，收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR，但对PR的定义比较模糊，住久了都算。  Q 申请信用卡被据,说没有信用历史,可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢? 使用银行帐户,按时付清你的电话帐单都有助于你的信用,请耐心一点.一般半年左右都应该可以申请到. Q 我已经有了一张信用卡,可是申请另一信用卡被据,说没有信用历史,可是我已经用了几个月了,怎么回事? 请耐心等待.信用机构记录的更新要花一定的时间,另外美国有三家不同的信用机构,他们的记录不完全一样.  Q 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitationletter,是不是我就能一定能申请到信用卡了? 他们都是信用卡的促销手段,并不保证一定批准你的申请,因为他们仍然有可能通过检查你的credithistory从而拒绝给你信用卡. Q 什么是graceperiod? 是指新的purchase不用付利息的时间段.理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了,利息也应当是从那天算.不过银行一般都给一段不付利息的时间,就是graceperiod.当然前提是你每次都payinfull.如果没有付清帐单的话,那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息.直到你付清为止.  Q 什么是balancetransfer?如何操作? 是指把在信用卡A上的欠帐(balance)转到信用卡B上.一般你需要打电话给信用卡B,告诉他你A的帐号以及要转多少帐.也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balancetransfer支票完成.需要注意,除非特别注明,一般balancetransfer都会受3%-5%的手续费.不过这个手续费一般有上下限.balancetransfer没有graceperiod，利息立即开始计算。 Q 信用卡公司寄来的balancetransfer支票怎么用？ 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单，也可以用来做purchase，比如买车、付房租。 注意：一般来说，balancetransfer支票不要直接存自己的银行帐户，或者把收款人写成自己，这样会被当作cashadvance的。 切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。  Q 什么是cashadvance？ 简单的说，就是直接从信用卡取现金。 例如，用信用卡从ATM机提款、购买moneyorder，或者把信用卡公司寄来的balancetransfer支票、cashadvance支票存到自己的银行帐户。cashadvance通常有较高的手续费和利率。cashadvance没有graceperiod，利息立即开始计算。 切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。 Q 信用卡公司寄来的cashadvance支票怎么用？ 直接存自己的银行帐户。 切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。  Q balancetransfer或者cashadvance是否影响信用记录？ 做了balancetransfer或者cashadvance后，statementbalance有可能很高，短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了，就好了。适当使用balancetransfer或者cashadvance，有助于提高该信用卡的creditline。 切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。 Q 既有purchase，也有balancetransfer，还钱时先还哪个？ 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase却不是的话，必须把所有balance付清，才会在下一个billingcycle得到purchase的graceperiod。 切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。  Q 什么是MinimumFinancialCharge? 如果有FinancialCharge的话，需要支付的最小金额。FinancialCharge是银行对使用信用卡收取的费用，比如interests,over-limitfee,balancetransferfee,cashadvancefee.一般的信用卡消费并不在此列。 Q 信用卡寄来后不激活，是不是就相当于取消了？ 不管你是否激活，信用卡都是open的，都会记录到你的creditreport里。除非你主动去要求cancel。  Q 信用卡快到期了怎么办？ 通常情况下，信用卡公司会寄来一张新的信用卡。收到新卡后激活就可以开始用了。 Q 信用卡丢了，如果别人在我挂失前花了钱,咋办? 联邦法律规定个人的liability最多是$50,现在大部分信用卡是0 liability.银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的.  Q 可以为在国内的亲人申请副卡吗？ 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorizeduser。 希望小伙伴们都能顺利申到心仪的信用卡～ 更多美国留学生活信息 请持续关注uslife8哟！ 你身边的超级小助手～ |
