30岁上下的年轻人仗著体力充沛、斗志高昂，往往比50岁以上的人敢冲敢冒险，但天有不测风云、人有旦夕祸福，不论年轻或者年长，为了安心度日，都应该随时有保险；然而，不少年轻人因为从学校毕业而失去依附父母亲保险的条件、却又尚未自立更生而无从由雇主赞助投保，面临保险空窗期。 由多家业者共组而成的非营利健保机构蓝十字与蓝盾协会（Blue Cross and Blue Shield Associa-tion）调查指出，35岁以下未投保的人数大约是45岁或者更年长者的两倍，此外，根据今日美国报（USA Today）与美国国家财务教育基金会（National Endowment for Financial Education）调查，约27%的年轻人在20几岁阶段没有医疗保险。 年轻人未投保率高于年长者，主要就是因为处于前面所说的保险空窗期，既不能依附在父母保险之下，也没有雇主赞助投保，就算毕业后很快找到工作，仍得等好几个月才能获得雇主赞助、正式投保。 针对处于保险空窗期的年轻族群，保险业者推出各种富有投保期限弹性的保险产品，分述如下： 一、短期保险（short-term in-surance） 保险期限由六个月到一年不等，基本上，这类保险涵盖主要意外与疾病，但不涵盖预防性医疗、门诊以及已经被诊断出来的疾病，因此不适合慢性病患者；根据eHealthinsurance.com的资料，六个月短期保险每个月保费约32元到70元，有些保险公司按月收费，因此可在找到工作后随时终止保险合约，终止后甚至可重新恢复，但有些保险公司可能会因为投保人之前曾申请理赔而拒绝恢复合约。 二、个人保险（individual cov-erage） 保费比短期保险稍贵，但涵盖面较广，保险期限较长、而且较有弹性；例如，如果愿意提高自付额（deductible），便可选择每月保费较低的产品，HumanaOne公司为20几岁族群提供一款月保费40元、自付额五千元的产品，是不错的选择。 三、善用父母亲附属保险 愈来愈多的州政府将子女依附父母亲保险的年龄往上延伸。例如，新泽西州将这类附属保险的年龄提高到30岁，年轻人只要继续居住在该州、而且没有自己的孩子，就可以将附属保险年龄延展到30岁；又如，犹他州将年龄延伸到26岁。 有关各州子女依附父母亲保险年龄上限的讯息，可以上全国州议会协会（National Conference of States Legislatures）网站www.ncsl.org/programs/health/dependentstatus.htm查询。 四、自行要求保险公司延伸父母亲附属保险的有效期 根据联邦统一综合预算协调法（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, COBRA），保险业者必须接受顾客要求延展父母亲附属保险的有效期，以18个月为延展上限，但是，这类保险的保费不便宜，投保人必须负担原本该由雇主支付的保费及其它管理费用，根据凯瑟家族基金会（Kaiser Family Foundation）的调查，去年以这种方式投保的保费平均每人每月高达354元。 费用虽高，但对某些人来说这可能是唯一的可行之道，仍得咬著牙投保。因为，短期保险及个人保险的投保条件较严苛，并非人人都可获准投保，一旦被拒绝，恐怕就得申请延长父母附属保险的有效期，以便延续保险状态，以免在保险空窗期内患重病，日后成为更多类型保险的拒绝往来户。 |
