所以刚抵美，身怀巨款，第一要事就是要赶快去银行开户，立下「经济磐石」。大体 说来，美国银行提供的服务有下列四大项： (1)金钱的流入转出（包括储蓄户头、支票户头、提款卡、汇款、直接存入等）。 (2)投资生利（包括定期存款、证券与信托投资等）。 (3)信用卡。 (4)相关业务（包括银行本票、现金汇票、旅行支票等）。 以下就分细目来一一介绍。 一、选择邻近可靠的银行 美 国银行的营业时间一般是周一到周五，早上九点到下午四点。一般人大多优先选择 在校区内、或紧邻学校的分行，如果居处会多年不变则再考虑住处附近的银行。熟悉环 境後，可再把不用的本金存到其他利息较优厚又安全可靠的银行去。 选择银行时要注意其窗囗或柜台是否有此标志：FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation联邦存款保险公司）。有此标志表示该行是 FDIC会员。 万一营运不善倒闭，美国联邦政府会代为赔偿其债务，只要是在十万元以内的存款都会 受到保障。不致血本无归。 二、开户手续 首 先要避开午餐时间的尖峰时间，选上午或下午去。必备的证件包括：护照、学生证 、社会安全号码（如果使用临时号码可告之行员，并在拿到正式的号码後再去改过来） ，并把驾照与 I-20 Form（入学许可）带着。此外，还需要我们的通讯住址与电话。 如果尚无固定居处，可留系上地址、电话，等安顿下来，申请到电话号码再去改。当然 ，别忘了带钱。 美国银行的格局是：一排柜台负责收银、另有一区排有办公桌（有的有隔间）负责开 户、更改银行资料、解释证券投资等业务。要办开户手续，可在等待区等候，有空的行 员就会招呼我们过去。并介绍每一种户头。要仔细听清楚，如果不懂，可以请他们再解 释。最好请求同学会老生陪同，以免因语言问题而造成以後的麻烦。或者请教他人的经 验，选择适合自己经济也最方便的户头。目前，美国存款利率不高，所以应以方便为原 则。 三、支票户头 １、种类： 支 票户头（Checking account）分为有利息与无利息两种。要问清楚有没有最低 额存款的限制 (minimum balance)？就是帐目里的存款不可低於某个数字，否则银 行就会自动扣取「服务费」。知.本文有没有每月平均最低额的规定？（ monthly minimum balance，即一个月平均下来每天存在户头里的存款额）。开支票的张数限 制？（有的户头是只要存款高於最低额，不论开几张支票都不收取服务费，但是如果存 款低於最低额，那麽就要按张数收费。有的户头是把存款最低额压的很低，但每开一张 支票就要收费，或者另外收一笔月服务费 monthly charge）。如果跳票了罚金多少 ？如果是有利息的户头则要问清利率多少？与储蓄利率相差多少？什麽情况银行就不给 利息？（例如：低於最低额，或是提出的钱超过一定额或次数）。 ２、支票的印制： 行员会拿出支票样本来给客户作选择， 通常单色素面会比较便宜。通常一印就要二百 张。支票的左上角会打上客户的姓名；如果是夫妻两人一起开的联合户头 (joint account)，两人的名字都会印在支票上。地址与电话，有行数规定，超过行数增加收 费或者舍去电话号码。如果用的是住处地址，搬家後支票仍可继续使用。如果会一再搬 迁，不如就用系上地址，比较固定。但是，银行每月寄来的月报表(monthly report) 一定要寄到住处，每次搬家要记得去银行改住址。 ３、支票的填写： 支 票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是开支票当天的日期。但如果需要一段时间缓冲，可填上未来的日期，等到那一天，支票才可存入或兑现）。第二行前一 栏是 受款人，後一栏是阿拉伯数字填写的金额（元以下的位数用百分数来表示。例如：十八 元又九十八分可写成$1898/100 或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把数字拼出 来，然後在後面加上only，例如：三百零六元又五十七分可写成：Three hundred, six and 57/100 dollars only 。第四行前一栏是注明用途。例如：保险费、杂 志、房租等。後一栏是亲笔签名。 为了保险起见，支票背後的上缘可写上For deposit only。那麽该支票就只能存入受款人的帐户里而不能兑现或转作他用。受款人一定要到银行柜台时再在支票背後签 名，因为背书之後任何人皆可存入己户。如果要存入支票户头，可使用附在支票簿最後 面的存款单。如果要兑现，必须出示有照片的证件（例如：驾照、学生证、护照等）， 证明是本人。在百货公司及超级市场，如果要用支票付帐必须出示两份本人证件。其中 一份也可以用主要信用卡代替。如果要替别人把他的支票换成现金（例如有学长毕业离 开了，他要我们替他把支票兑现），那就要由支票的受款人写封委托信，拿到律师处办 理委任状，否则银行不受理。 每次开完支票就最好登记下来，并算出结馀是否已接近最低额？如果支票写错了要作 废，则可在支票上划个大叉，写上「void」，或撕碎，但要作记录。如果是小错误，可 以在涂改处签上自己姓名的起首字母，银行会接受。 ４、核对月报表： 最 好养成习惯，每次月报表来了以後要翻开支票簿前面的登记表一一核对。支票金额 不符、不明原由的服务费等，都要去银行问清楚。有时银行方面的作业也会有人为与电 脑上的错误，不要平白蒙受损失。另一方面，核对月报表可帮助我们对於自己的财务情 况作一检讨。如果老是在最低额上艰苦挣扎则可考虑换另一种户头，但要考虑其他服务 费，算一算是否比较划得来。 四、储蓄户头 和国内的活期储蓄存款类似，利息比支票户头的利息高，但比 money market和定 期存款低。通常设有最低存款额，存款不足会失去利息、或缴服务费。 有 一种储蓄户头和支票户头使用同一个帐号，彼此用提款机 (automatic teller machine 简称ATM)就可以相互转帐。这种连线的户头称为uni-bank或link。通常 规定二个户头的最低存款总额最低多少，并规定支票户头的最低存款额，不足者扣钱， 但开支票不收费，也没有月服务费。这种连线户头的优点是转帐灵活，可尽量把钱存在 储蓄户头里生利息，开支票时再把支出总额转入支票户头。 五、Money Market 这种户头的利息较优厚，但相对地，最低存款额也较高，每月提款的数目与次数也有限制。分为savings和deposit两种，前者利息高一点，後者可开支票。 六、定期存款（Certificate Deposit简称CD） 定 期存款是把一笔钱存在银行里生利息，到约定的时间才能去领出来。如果在到期（ maturity date）之前要解约，则会损失至少一个月以上的利息钱。通常分三个月、 半年、一年、二年、三年期，时间愈久，金额愈高，利息也就相对升高。但是，其利率是固定不变的（前述的几种户头都是浮动利率）。要避免利率走低或正在逐渐 攀升时去存长期的定存，以免後来利率涨高时我们的本金困在低利率的定存中动弹不得。 定期存款的好处是生利息、或防止我们动用那笔钱。其先决条件是：有一笔款项，在一定期内不会用到。所以不妨找其他利息较优厚的银行。 此外还要 注意定存的到期日，到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们，如果到期日之後一周内没有去提款，银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定存 。如果有兴趣投资证券、股票、信托投资，可以请行员一一为我们介绍，银行中如果没 有专门人才，可以请他们安排合适的人前来解说。要注意的是这些 Bond 或 mutual fund有的有风险，如果投资不善，我们可能会亏掉部分本金。有的有免税的条件，有 的还要经中间人(broker)抽取佣金（所以行员总是会鼓励我们作两年以上的长期投资 ，免得他们抽掉佣金後我们的利润所剩无几。要避免这个麻烦可指名要没有佣金的 no load fund）。 七、提款卡(ATM card) 有 了提款卡以及个人密码(PIN: Personal Identification Number)就可以 到廿四小时营业的自动提款机去提款、存款、转帐，不受银行白天营业时间的限制。通 常，在开户银行各分行附设的自动提款机领款不必另缴手续费；但在超级市场、百货公 司、机场使用跨行提管款机则每次都会扣一定额的手续费。 在 超级市场付帐时，如果收银机配备有自动刷卡选择器（由顾客选择用超市会员卡、 信用卡、或提款卡来付帐），就可用提款卡刷卡，选择器银幕上会亮出「储蓄户头」和 「支票户头」来让我们选择，然後直接从我们所指定的户头里取钱。所以一定要把超市 给我们签名的收据收好，并登记在我们的收支簿上以便将来对帐。 使用提款卡须要注意的事项包括：别把密码写在卡片上；提款卡放在皮夹中时注意别 让其背後的磁带与其他卡片的磁带紧靠在一起；过期的卡片要剪断作废；密码通知单要 撕毁；每日提款总额有限制；卡片使用完毕後勿忘拿回等。 开 车的同学，可以使用银行专门为开车人设计的 drive through全天候提款机，或是营业时间内有行员服务的存提款窗囗。可以不必找地方停车，也不用下车。但是， 停车时距离要算准，如果离窗囗或机器太远，那就要解开安全带练长臂功。如果还够不到就非得下车不可了！ 八、信用卡(Credit Card)的申请 刚 到美国，一点信用纪录(credit record)也没有，很难申请到全国性大银行发行 的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有两个方 法可以在我们开户的银行里申请到他们发行的信用卡，等一年後有了信用纪录就可以申 请其他条件较优厚或广为接受的信用卡。这两个方法是：一、如果我们有学校奖助学金及其他打工的收入，可以请系上或雇主出具我们的收入证明，通常要达到某个 金额银行才核准。二、除了在该银行有户头外，另外，还有定期存款等资金，可以证明我们的财 力，并且在银行的资料上没有不良纪录，行员也会受理申请，这是基於我们在该银行建 立起来的信誉。此外，，可尝试透过学校申请信用卡，因为有些银行跟学校有签约合作 关系，该校学生申请信用卡（须附学生证影本）较易被接受。 九、直接存入(direct deposit) 没 有办直接存入时，必须把在发薪日领到的支票拿去银行存起来或兑现。办了直接存入之後，我们会收到一张存入通知单。其优点是：可以省去定期跑银行的时间，而 且银行也会降低我们户头的最低存款额限制。通常只要办一次直接存入就会持续下去，新学期开始、或是寒暑假都不必再重办。 十、其他业务 １、存款证明：有时办理外国签证（例如：法国、义大利）或是重新申请学校时需要财 力证明。这时可向行员申请存款证明，他们会把我们名下的存款分项结算。通常要收费 ，而且要等一段作业时间。 ２、现金汇票(money order)：与邮局的现金汇票不同之处在於银行收费比较高（邮 局只要七十五分，银行要几块钱），银行可购金额的上限比邮局汇票高，邮局的现金汇 票每张金额最多七百元，可同时购买数张。 ３、银行本票(Cashier's check)：由於保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款 项，通常金额比较大的交易会要求用银行本票（例如：买车）。银行本票上会打上受款 人的名字。收费一般在十元以下。 ４、 旅行支票(Traveller's check)：如果兑换的金额很高最好先打电话询问银行 是否备有此款项的旅行支票？有那几种额款？银行收取费用的方式有的是用采百分比的 ，换的金额愈高须付的费用也愈高。有的是采用固定的手续费，不论换多少都是同样的 费用；至於 AAA 的会员，可到 AAA Office 兑换旅行支票，不需手续费。 ５、缴税单与缴税说明(Tax forms)：缴税季节来临时，银行会备有各种不同的税单 与附带的说明书，可自由拿取。银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来 ，寄给我们一份报告，供申报所得税之用。 ６、铜板换钞票：如果积了很多铜板想换成纸钞怎麽办？银行备有专门装铜板的圆筒纸 袋，标有铜板种类与该纸袋内的金额。把正确铜板数装入纸袋，两边用胶布封起来就可 以拿到银行去换回纸钞，这也是一种「回收」(recycle)。 |
