A: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同. 另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒.申请的时候要用你在美国居住的地址，收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR，但对PR的定义比较模糊，住久了都算。 Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢? A: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般半年左右都应该可以申请到. Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我已经用了几个月了, 怎么回事? A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信用机构, 他们的记录不完全一样. Q4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申请到信用卡了？ A: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡. Q5: XXXX credit card 怎么样啊？ A: 这种问题非常难以回答, 个人的经验不同会有不同的偏好. 个人的需求不同,因而个人对不同服务的权重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR不过有一个基本点, 就是customer service应当好, 大的银行这方面比较好.另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑. Q6: 什么是grace period? A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清为止. Q7: 信用卡如何计算利息? A: 信用卡的balance一般分为purchase，balance transfer和cash advance。计算利息的时候要分别计算，然后合并到一起。 对balance transfer和cash advance来说，就是该billing cycle内的平均average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。 对purchase来说，非常复杂，有四种方法。参见: http://www.msmoney.com/mm/banking/articles/revolving_credit.htm 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase)，也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。 取决于以下3种因素： (1) 有无grace period; (2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full; (3) one-cycle billing or two-cycle billing。 下面给出purchase利息的计算方法： (1) 如果信用卡对purchase无grace period，则计算方法与balance transfer相同。 (2) 如果信用卡对purchase有grace period， (a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前 pay in full，则本billing cycle内purchase免利息。 (b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前 pay in full， (i) 如果是one-cycle billing，则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和本billing cycle的新purchase合并在一起，扣除payment，来计算在本billing cycle内的average daily balance。 (ii) 如果是two-cycle billing，计算方法与one-cycle billing不同，要把前一个billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起，除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。 大多数信用卡对purchase有grace period，并采用one-cycle billing。假定你有一张信用卡，billing cycle是每个月1号到月底，due date是下个月的20号，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在due date 1月20日之前付清的话，就没有利息。果没有付清的话，比如你1月10日还了$1500还剩$1500。假设你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31这个billing cycle的avarage daily balance是（3000*9 + 1500*10 + 3900*12）/ 31，然后乘上你的avarage daily rate以及billing cycle的天数就是利息$29.19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929.19。如果在2月11日把1月的所有balance付清，则2月份的new purchase免利息，只对1月份遗留的purchase计算利息，结果是(3929.19 * 10) * APR / 365 = $12.92。 在上面的例子中，如果是two-cycle billing，则计算出来的利息是： (3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50.89。 1月31日的statement上的purchase balance就是$3950.89。 2月份的利息是： (3950.89*10) * APR / 365 = $12.99 Q8: 什么是balance transfer? 如何操作? A: 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上. 一般你需要打电话给信用卡B, 告诉他你A的帐号以及要转多少帐. 也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balance transfer支票完成. 需要注意, 除非特别注明, 一般balancetransfer都会受3%-5%的手续费. 不过这个手续费一般有上下限.balance transfer没有grace period，利息立即开始计算。 Q9: 拿到0%APR balance transfer的offer，如何套出现金？ A：方法一：把其他卡的balance转到0%APR的卡上，如果转的金额大于另外一张卡原有的balance，那就会有negative的balance。 然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit refund check。 方法二：用balance transfer支票支付房租等大额purchase。 方法三：有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account，而不算cash advance。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q10: 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用？ A: 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单，也可以用来做purchase，比如买车、付房租。 注意：一般来说，balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户，或者把收款人写成自己，这样会被当作cash advance的。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q11: 什么是cash advance？ A: 简单的说，就是直接从信用卡取现金。 例如，用信用卡从ATM机提款、购买money order，或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、cash advance支票存到自己的银行帐户。 cash advance通常有较高的手续费和利率。 cash advance没有grace period，利息立即开始计算。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q12: 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用？ A: 直接存自己的银行帐户。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q13: balance transfer或者cash advance是否影响信用记录？ A: 做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了，就好了。 适当使用balance transfer或者cash advance，有助于提高该信用卡的credit line。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q14: 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付? A: 不是, 每月你仍然要付minimum payment. 如果不付的话, 你的0%APR 会失效. Q15: 既有purchase，也有balance transfer，还钱时先还哪个？ A: 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0% APR，purchase却不是的话，必须把所有balance付清，才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。 切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。 Q16: 哪些信用卡值得申请? A: 申请信用卡要根据个人的需要, 另外就是发卡银行的服务. 值得推荐的是CITIBANK, MBNA, AMERICAN EXPRESS, AND DISCOVER. Q17: 有多少张信用卡合适? A: 这个根据个人的习惯, 太多或太少都会影响个人的信用记录. 个人认为3-5张比较合适. Q18: 信用卡丢了，如果别人在我挂失前花了钱,咋办? A: 联邦法律规定个人的liability最多是50$, 现在大部分信用卡是 0 liability.银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的. Q19: 请问可以申请一个银行的多个信用卡吗？ A: 可以 Q20: 可以为在国内的亲人申请副卡吗？ A: 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorized user。 Q21: 什么是Minimum Financial Charge? A: 如果有Financial Charge的话，需要支付的最小金额。Financial Charge是银行对使用信用卡收取的费用，比如interests, over-limit fee, balance transferfee, cash advance fee. 一般的信用卡消费并不在此列。 Q22: 信用卡寄来后不激活，是不是就相当于取消了？ A: 不管你是否激活，信用卡都是open的，都会记录到你的credit report里。除非你主动去要求cancel。 |
